Що таке рефінансування простими словами і як зменшити відсоток по кредиту

0
50

Згідно з даними статистики, останнім часом спостерігається стабільне зростання обсягів кредитування населення. Ще кілька років тому існувала явна тенденція до збільшення заборгованості за позиками. Починаючи з 2017 р фахівці почали відзначати зниження темпів зростання прострочення.

Важливу роль в забезпеченні позитивної динаміки зіграли ефективні програми по рефінансуванню, які стали активно пропонуватися вітчизняними кредитно-фінансовими організаціями.

У цій статті ми детально розглянемо що таке рефінансування і які переваги воно може дати рядовим позичальникам.

зміст

  1. поняття рефінансування
  2. Як проводиться перекредитування
  3. рефінансування іпотеки
  4. Чи можна рефінансувати мікропозик
  5. Де оформити рефінансування
  6. В Альфа-Банку
  7. У Росбанке
  8. У банку «Відкриття»
  9. Відповіді на типові запитання
  10. Скільки разів можна рефінансувати один і той же кредит
  11. Як розрахувати вигоду від рефінансування кредиту
  12. Що вигідніше – рефінансування або новий кредит
  13. Плюси і мінуси рефінансування
  14. підсумки

поняття рефінансування

У загальному випадку поняття рефінансування має два значення:

  1. Процедура оформлення нового кредиту для погашення старого , тобто для зниження боргового навантаження позичальника;
  2. Процентна ставка, під яку ЦБ РФ надає кредити банкам та іншим кредитним організаціям.

У статті мова піде саме про рефінансування позик пересічних громадян.

Спочатку розберемося для чого потрібно проводити цю процедуру, і яку практичну користь з неї можуть отримати звичайні позичальники. Розглянемо наступний приклад: ви оформили кредит в 2016 році під процентну ставку 18% річних на 3 роки. Через рік довелося взяти ще один позику під 15% річних на 5 років.

Стежити за графіком платежів тепер набагато важче, потрібно погашати два кредити одночасно. Рефінансування дозволяє відразу погасити ці позики і замінити їх одним. При цьому найчастіше процентна ставка буде нижче. Саме цей один кредит і потрібно буде повернути банку. Клієнт в цьому випадку економить на відсотках, а ще отримує вигоду у вигляді зручності. Адже виплачувати одну заборгованість помітно легше, ніж відразу кілька.

Крім рефінансування, є також таке поняття як реструктуризація боргу . Часто позичальники плутають ці терміни і вважають їх синонімами. Однак, між ними є помітні відмінності, які необхідно знати.

Реструктуризація являє собою перегляд умов договору позичальника з банком. Мета цієї процедури – продовження терміну кредитування для зниження щомісячного платежу. Запросити реструктуризацію можна в тій же фінансової компанії, де був оформлений кредит. Дозволяється вона лише за згодою банку. Зазвичай це обумовлюється вагомими причинами: хвороба, зниження доходу і т. Д.

Як проводиться перекредитування

Процедуру рефінансування кредиту можна розділити на кілька етапів:

  • позичальник дізнається, чи допускає фінансово-кредитна організація дострокове погашення позики для клієнтів;
  • вибирається банк для оформлення рефінансування. Для цього буде потрібно оформити і скласти необхідний пакет документів і дочекатися рішення від кредитної компанії;
  • подається заява про дострокове повернення заборгованості в банку, де був оформлений «старий» позику;
  • в новому банку полягає новий кредитний договір, що заміняє один або кілька старих;
  • як правило, банк самостійно гасить заборгованості клієнта в інших кредитних компаніях.

Після цього у позичальника залишається новий кредитний договір. Якщо він хоче погасити борги відразу в декількох фінансових компаніях, потрібно звернутися в кожну з них для подачі заяви про дострокове погашення заборгованості. Згодом обов’язково потрібно отримати документальне підтвердження про відсутність претензій з боку кредитної організації.

Ряд банків пропонує послугу перекредитування тільки для позик, оформлених в сторонніх компаніях . Але, наприклад, в Ощадбанку можна рефінансувати всі кредити, незалежно від місця їх отримання.

рефінансування іпотеки

Для багатьох саме на часі питання – чи можливо перекредітовать іпотеку? Так, це цілком реально. Хоча процедура досить складна через наявність майнової застави, на сьогоднішній день, рефінансування іпотеки є одним з найбільш вигідних і популярних видів перекредитування.

Пояснюється це досить просто – терміни подібних кредитів зазвичай досягають 10 років і більше. За цей час банки можуть неодноразово знизити процентну ставку по позиках. Тому, взявши новий кредит на більш вигідних умовах і погасивши їм іпотеку, в більшості випадків громадянин може полегшити кредитний тягар.

Перед укладенням нового договору необхідно уважно вивчити всі умови рефінансування. Потрібно обов’язково враховувати всі додаткові платежі, які банки при цьому нав’язують клієнтам. Зазвичай це:

  • обов’язкове страхування життя і здоров’я;
  • оформлення нової страховки на нерухомість;
  • оплата державного мита за перереєстрацію;
  • оплата послуг з оцінки нерухомості;
  • виписка з ЕГРН.

Хоча на збір пакету цих документів буде потрібно затратити час і додаткові гроші, укладення нового договору в більшості випадків окупається за рахунок зниження процентної ставки.

Чи можна рефінансувати мікропозик

Мікропозики, які були отримані в різноманітних мікрофінансових компаніях, рефінансувати помітно складніше, ніж звичайний банківський кредит. Найчастіше мова йде про перекредитування заборгованостей. Звичайні банки безпосередньо з такими кредитами не працюють. Зручніше буде отримати споживчий кредит і вже їм оплатити борг в МФО. Однак, якщо позичальник допускав прострочення, його кредитна історія вже може бути зіпсована. Банки з високою ймовірністю можуть відхилити таку заявку.

В цьому випадку можна спробувати оформити кредитну карту . Деякі банки без проблем схвалюють заявки на кредитні карти, навіть при наявності невеликих проблем у позичальника. Серед них: Хоум Кредит Банк, Тінькофф, Ренесанс.

Якщо перекредітовать мікропозик в звичайному банку з тих чи інших причин не виходить, можна звернутися в МФО . Деякі з них реалізують спеціалізовані програми рефінансування кредитів. Для схвалення заявки позичальники повинні відповідати наступним вимогам:

  • вік – від 21 до 70 років;
  • наявність громадянства РФ і постійної реєстрації на території країни;
  • документи, що підтверджують рівень доходу;
  • стаж на поточному місці роботи – від 3 місяців;
  • проведення як мінімум одного платежу по рефінансуються кредиту.

Відсоткова ставка в МФО значно перевищує банківську, тому в подібні компанії слід звертатися, якщо інших варіантів немає.

Де оформити рефінансування

Тепер ми розповімо в яких банках можна оформити рефінансування на вигідних умовах.

В Альфа-Банку

Альфа-Банк пропонує вигідну програму рефінансування зі ставкою від 8,8% річних. Рішення по заявці приймається буквально за 2 хвилини.

Рефінансування в Альфа-Банку

Можна рефінансувати до 5 кредитів, в тому числі борги за кредитними картками. Частина коштів можна отримати готівкою.

умови:

  • Сума від 50 000 до 3 000 000 рублів (стандартна програма – до 1,5 млн. Рублів);
  • Термін до 5 років;
  • Відсоткова ставка: від 8,8% до 17,99%;

Процентна ставка визначається індивідуально для кожного клієнта. Тому потрібно уважно читати умови договору і розраховувати вигоду рефінансування через калькулятор.

оформити рефінансування

У Росбанке

Росбанк також може рефінансувати ваші заборгованості. Під це розроблена окрема програма, яка передбачає вигідні умови.

Програма рефінансування в Росбанке

умови:

  • Сума від 50 000 до 3 000 000 рублів;
  • Термін до 5-7 років;
  • Відсоткова ставка: від 10,99% до 18,99%;

Більш вигідні умови матимуть клієнти, які отримують зарплату в Росбанке.

оформити рефінансування

У банку «Відкриття»

Банк «Відкриття» дозволяє отримати рефінансування для старих кредитів під 8,5% річних (за перший рік).

Рефінансування в банку Відкриття

умови:

  • Сума від 50 000 до 5 000 000 рублів;
  • Термін до 5 років;
  • Відсоткова ставка: від 8,5% за перший рік, далі до 24,30%;

У відкритті є зручний калькулятор рефінансування, який дозволяє розрахувати вигоду для клієнта.

оформити рефінансування

Відповіді на типові запитання

Розглянемо найпопулярніші питання, які виникають у позичальників.

Скільки разів можна рефінансувати один і той же кредит

У діючих нормативно-правових актах не міститься ніяких обмежень по кількості процедур рефінансування. В даному випадку банки діють на основі власних правил. Велика частина фінансово-кредитних організацій дозволяє дворазове перекредитування для одного і того ж приватного особи.

Якщо врахувати всю нюанси процедури з позиції позичальника, можна прийти до висновку, що багаторазові рефінансування навряд чи принесуть істотну користь. Як правило, споживчий кредит оформляється в середньому на 5 років. За цей період ЦБ може неодноразово знизити ключову ставку. Але зміни зазвичай мінімальні.

Наприклад, з 2012 по 2017 рік цей показник змінився всього один раз – він підвищився на 0,25 пункту. Якщо взяти для аналізу період з січня 2015 по жовтень 2017, можна помітити істотне зниження ставки з 15% до 8,5%. У даній ситуації перекредитування позик, оформлених в 2015-2016 роках, може скоротити кредитне навантаження позичальника.

У будь-якому випадку, перед тим як скористатися рефінансуванням, необхідно ретельно проаналізувати динаміку ключової ставки ЦБ.

Як розрахувати вигоду від рефінансування кредиту

Перед тим, як зважитися на рефінансування, необхідно розрахувати потенційну вигоду такого кроку. Звичайне порівняння процентних ставок за поточним і потенційному кредиту не дасть точної інформації про справжню ефективності перекредитування. Тут потрібно враховувати сукупну вартість позик з урахуванням сплачених внесків.

Розглянемо такий приклад: Клієнт взяв кредит №1 на суму в 1 000 000 рублів і регулярно виплачував його протягом року. Потім було проведено рефінансування. Кредит №1 перетворився в кредит №2. Для наочності зведемо дані в таблицю.

параметри кредит №1 кредит №2
Сума, рублі 1 000 000 880 000
Ставка,% в рік 23 15
Переплата, рублі 691 000 296 000
Термін кредитування, років 5 4
Сукупна вартість кредиту, рублі 1 691 000 1 176 000
Фактично сплачена сума за першим кредитом №1, рублі 338 000, з них 120 000 – основний борг
Підсумкова вартість кредиту, рублі 1 691 000 1 514 000

Очевидно, якщо позичальник буде платити кредит №1, згідно з умовами договору, за 5 років він виплатить 1 691 000 рублей. Всього за 1 рік переплата складе 220 000 рублей. Після проведення рефінансування, за 4 роки він має заплатити 1 176 000 рублей. Навіть з урахуванням виплачених за першим кредитом 338 000 рублей, підсумкова вигода складе 180 000 рублей. При цьому знизиться щомісячний платіж з 28 190 рублів до 24 491 рублів.

Що вигідніше – рефінансування або новий кредит

Формально, і рефінансування, і звичайний споживчий кредит є позика, який потрібно виплачувати згідно з умовами договору. Проте, є одна істотна відмінність. Споживчий кредит надходить у повне розпорядження позичальника. Він може оплатити заборгованість повністю або тільки половину, або використовувати гроші для інших цілей.

Рефінансування відноситься до цільовими кредитами. Отримані позикові кошти йдуть виключно на погашення наявних позик.

Є різниця і для банків. При розгляді заявки на перекредитування, організація вважає, що старий кредит буде погашений і тому заново розраховує співвідношення доходу і платежу.

При новому кредиті буде проведено підсумовування платежів за «новим» і «старим» позиками. В результаті може виникнути ситуація, коли рівень доходу позичальника банально не вистачить для схвалення нового кредиту.

Щоб підвищити лояльність клієнтів деякі банки пропонують особливий займ, який представляє собою гібрид споживчого кредиту та рефінансування.

Багато фінансово-кредитні компанії допускають видачу грошових коштів на додаток до суми, яка потрібна для погашення поточного позики. Для розрахунку максимального розміру кредиту банк бере щомісячний платіж і визначає якою буде виплата за позикою із зменшеною ставкою.

Так, виплачуючи в місяць 12 000 рублів при річній ставці 23%, позичальник повністю погасив би кредит на 440 000 рублей за 5 років. А при ставці 15% за цей же час він би зміг виплатити 520 000. Різниця – 80 000 рублів. Її банк може в теорії видати на руки клієнту, якщо його рівень доходу буде відповідати вимогам фінансової компанії.

Пам’ятайте, банки мають різні нормативи: в одних організація при зарплаті в 20 000 рублів можна оформити кредит з щомісячним платежем в 10 000 рублів, в інших з доходом в 50 000 рублів можна отримати лише займ, який передбачає платіж не більше 4000 рублів на місяць.

Плюси і мінуси рефінансування

На перших погляд, рефінансування видається дуже вигідною операцією. Однак, є у неї і деякі мінуси, які необхідно враховувати.

Серед головних переваг перекредитування можна відзначити:

  • рефінансування дозволяє запобігти утворенню прострочених кредитів;
  • зниження кредитного навантаження за рахунок зменшення процентної ставки;
  • для клієнтів зручніше виплачувати один займ, ніж кілька з різними ставками та умовами;
  • зниження сумарної переплати по кредиту;
  • можливість змінити валюту позики – для громадян, що оформляють валютну іпотеку це особливо актуально;
  • позикові гроші можна отримати не тільки на погашення заборгованості, але і на поточні потреби.

Основні мінуси рефінансування:

  • буде потрібно ще раз пройти процедуру оформлення кредиту, включаючи збір пакету документів. При цьому може вийти, що поточний рівень доходу позичальника знизився, що загрожує зайвими проблемами і відхиленням заявки з боку банку;
  • цілком імовірні додаткові витрати на оформлення нових страховок і довідок;
  • складно самостійно провести точні розрахунки платежів по рефінансуванню. Для цього зручно скористатися спеціальними калькуляторами, які дозволяють розрахувати реальну вигоду від перекредитування;
  • банки не йдуть на рефінансування мікропозик, оформлених в МФО. Для цих цілей буде більш вигідний звичайний споживчих кредит або кредитна карта.

підсумки

На думку фахівців, рефінансування кредитів, узятих на 1-2 роки, не принесе особливої ​​вигоди позичальникам. Це порівняно невеликі терміни, тому істотно заощадити на відсотках навряд чи вдасться. Інший справа – довгострокові кредити, в тому числі, іпотека. Тут рефінансування може виявитися дуже вигідним. Центробанк останнім часом продовжує знижувати ставку рефінансування, що веде і до зменшення ставок за позиками. Завдяки тривалому терміну кредитування економія на відсотках може скласти значну суму.

Варто розуміти, що рефінансування є однією з послуг комерційних банків, яка приносить їм відчутний прибуток. Але при її грамотному використанні може виграти і рядовий позичальник. Головне уважно вивчити всі умови договору і правильно розрахувати переплати для всіх доступних варіантів.

Відео на десерт: 9 Ігор, кінцівок Яких Майже Ніхто Чи не бачив

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter .

Оцените статью: ( 5 оцінок, середнє 5 з 5 )